ניהול פיננסי נכון ושיפור העתיד הכלכלי אינם דורשים מהפכות דרמטיות ביום אחד, זכייה בלוטו או מעבר לשעות עבודה מטורפות. למעשה, צמיחה פיננסית יציבה וארוכת טווח נבנית מסדרה של החלטות מודעות, עקביות ומתוכננות.
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, רבים נוטים לדחות שינויים פיננסיים לשנה הבאה, לאחרי החגים או למועד דמיוני שבו יהיה יותר כסף – אך בפועל, ככל שתקדימו ליישם צעדים אקטיביים, כך תיהנו מאפקט הריבית דריבית ומזמן עבודה ארוך יותר של הכסף שלכם.
יצאנו לגלות ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, 5 צעדים מעשיים שתוכלו לבצע כבר השנה כדי לבסס יציבות, לצבור הון ולשפר באופן משמעותי את עתידכם הכלכלי.
מיפוי ובניית תקציב חכם
הצעד הראשון והבסיסי ביותר בכל תכנון פנסיוני, תוכנית להבראה או צמיחה פיננסית הוא מיפוי מדויק של הכנסות והוצאות על ידי ביצוע צ'ק אפ פיננסי לתא המשפחתי. לפי דודי לוי, אי אפשר לנווט ליעד כלכלי מבלי לדעת בדיוק מאיזו נקודה מתחילים, לכן מומלץ לבצע בשלב הראשון את הצעדים הבאים:
- איסוף נתונים אובייקטיבי – אספו את נתוני עובר ושב (עו"ש), פירוטי כרטיסי האשראי, הלוואות, והתחייבויות קבועות בשלושת החודשים האחרונים.
- סיווג הוצאות – חלקו את ההוצאות לשתי קטגוריות עיקריות:
- הוצאות קבועות/חיוניות – הוצאות שכר דירה/משכנתא, ארנונה, חשבונות, מזון בסיסי, ביטוחים וחינוך.
- הוצאות משתנות/משפרות איכות חיים – הוצאות על מסעדות, בילויים, מנויים מיותרים, קניות אופנה וציוד לא הכרחי.
- הגדרת היעד לשפה הפרקטית – עברו מגישה של "מה שנשאר בסוף החודש הולך לחיסכון" לגישה של הוראת קבע לחיסכון מיד עם כניסת המשכורת והתנהלות עם היתרה.
הקמת קרן חירום פיננסית
אחד הגורמים המרכזיים שמדרדרים משק בית לחובות הוא אירוע בלתי צפוי כמו טיפול שיניים יקר, תיקון דחוף ברכב, תקופת אבטלה זמנית או מכשיר חשמלי מרכזי ששבק חיים. בהיעדר נזילות נכונה, רוב האנשים פונים להלוואות מהירות, מסגרות אשראי יקרות או משיכת כספים מחסכונות ארוכי טווח תוך תשלום קנסות.
לפי דודי לוי, הקמת קרן חירום פיננסית של בין 3 ל-6 חודשי הוצאות מחיה בסיסיות יאפשרו לכם להתמודד עם כל מקרה קיצון.
לדוגמא, אם הוצאות המחיה החיוניות שלכם עומדות על 12,000 ש"ח בחודש, קרן החירום שלכם צריכה לעמוד על כ-36,000 עד 72,000 ש"ח כאשר הכסף חייב להיות מושקע בנזילות ובסיכון נמוך – למשל בקרן כספית, פוליסת חיסכון או פקדון בנקאי נזיל. המטרה העיקרית של קרן זו אינה להשיג תשואות גבוהות, אלא לספק רשת ביטחון ושקט נפשי למקרי קיצון.
חיסול חובות רעים ומחזורי הלוואות
לפי דודי לוי, לא כל החובות הם שווים כאשר בעוד שחוב טוב הוא חוב המשמש לרכישת נכס שמייצר הכנסה או מעלה את ערכו לאורך זמן (לדוגמא, משכנתא לנכס או הלוואה ללימודים), חוב רע הוא חוב המשמש לצריכה שוטפת (חופשות, רכב, בגדים או סגירת מינוס).
ריביות על כרטיסי אשראי, מינוס בבנק והלוואות צרכניות הן האויב המסוכן ביותר של העושר הכלכלי. הריבית שאתם משלמים מוחקת כל תשואה שתוכלו להשיג בהשקעות מקבילות. באופן כללי ישנן 2 שיטות עיקריות לחיסול חובות עבר:
- שיטת כדור שלג (Snowball Method) – סגירת ההלוואות מהקטנה ביותר לגדולה ביותר, ללא קשר לשיעור הריבית כאשר כל הלוואה שנסגרת מייצרת ניצחון מנטלי ומפנה תזרים חודשי לסגירת ההלוואה הבאה.
- שיטת המפולת (Avalanche Method) – סגירת ההלוואות לפי שיעור הריבית – מהריבית הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר כאשר מבחינה מתמטית, זו השיטה החסכונית ביותר.
השקעה בשוק ההון והעצמת ריבית דריבית
לאחר שיש בידכם תקציב מאוזן, קרן חירום וסגרתם חובות יקרים – הגיע הזמן לגרום לכסף שלכם לעבוד עבורכם. שמירת מלוא החסכונות בעובר ושב או בפיקדונות בנקאיים בריבית נמוכה גורמת לשחיקה איטית אך בטוחה של הכסף בשל האינפלציה.
לדוגמא, השקעה של 1,000 ש"ח בחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 7% תניב כ- 317,000 ש"ח לאחר 15 שנה (כאשר רק 180,000 ש"ח מתוכם הם הכסף שהפקדתם בפועל) ולאחר 30 שנה, אותו הסכום יצמח לכ-1.22 מיליון שקלים.
לפי דודי לוי, מכשירי השקעה פשוטים כמו קופת גמל להשקעה או השקעה במדדים רחבים (מסלולי השקעה כמו S&P 500 או MSCI World) יכולים להניב תשואות משמעותיות לאורך זמן.
השקעה בהון האנושי והגדלת מרכיב ההכנסה
צמצום הוצאות הוא נדבך קריטי, אך יש לו גבול – אי אפשר לחתוך הוצאות מתחת לאפס. לעומת זאת, לפוטנציאל ההכנסה שלכם אין תקרה.
לפי דודי לוי, הגדלת ההכנסה מיגיעה אישית היא המאיץ החזק ביותר של העתיד הכלכלי שלכם. הגדלת ההכנסה יכולה להיות באמצעות שדרוג מקצועי במקום העבודה, פיתוח מיומנויות חדשות או יצירת אפיקי הכנסה חדשים.
לסיכום, העתיד הכלכלי שלכם אינו תוצאה של מזל, אלא של הרגלים, עקביות והבנה של המצב הקיים. שילוב בין שליטה בהוצאות, הגנה מסיכונים, חיסול חובות, השקעה עקבית והגדלת ההכנסה השוטפת יכולים ליצור נוסחה מנצחת לבניית חוסן ועצמאות פיננסית. התחילו עוד היום בביצוע הצעד הראשון כאשר גם שינוי קטן של כמה מאות שקלים בחודש ייצר השפעה דרמטית על איכות חייכם בשנים לבוא.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה אשר מעניק ליווי, ייעוץ והכוונה בתחום הפנסיוני והפיננסי כאחד. ייעוץ פנסיוני אשר לוקח בחשבון את הצרכים שלך, הוא המפתח לבניית העתיד הכלכלי שלך.